随着新（xīn）一（yī）轮技术革（gé）命的深入推进，世（shì）界经济（jì）驶（shǐ）入数字经济快车道，生产、生活（huó）方式（shì）加（jiā）速数字（zì）化转型，推（tuī）动支付方式以及支付手段数字化。数字货币是国际货币体系（xì）改革的重要方向。优先发行、使用（yòng）数字人（rén）民币，构（gòu）建一整套数字人民（mín）币发行、运（yùn）营（yíng）、跨境使用、风控的规则和标准，对于我国（guó）在全（quán）球（qiú）货币金（jīn）融治理中掌握更大的（de）话语权，具有重要意义。

　　中国人民（mín）银行早在2014年就开始研发央（yāng）行数（shù）字货币，对数字货币的性质、功能、运营体系、技术支撑（chēng）、风（fēng）险管理进行顶层设计，并与（yǔ）主（zhǔ）要国家央行积（jī）极合作（zuò），共同（tóng）推动央行数（shù）字货币（bì），完善全球支付体系（xì）。经过（guò）多年系统研发，2019年底数字人民币相（xiàng）继在（zài）深圳、苏（sū）州、成都、雄安新区及北京冬奥会会场试点，2020年10月，第二批试点（diǎn）范（fàn）围扩大到上海、海南、长（zhǎng）沙（shā）、西（xī）安、青岛和大连（lián），应用场景从（cóng）个人消费扩（kuò）大到企业（yè）电子（zǐ）商务，从国内贸易扩（kuò）大到跨境电商，从居民（mín）扩大到（dào）非居民。2021年底，数字（zì）人民币应用程（chéng）序拥有2.61亿独立用（yòng）户。由于数字人民币采用双（shuāng）层运营，央行先将数字人民（mín）币批发给工、农（nóng）、中（zhōng）、建、交以及邮储、招商（shāng）、微众、网商（shāng）等银行（háng），由这些银行以（yǐ）开立数字钱包（bāo）的形式发（fā）给企事业单位（wèi）和个人（rén），这样的运营体系与现（xiàn）行金融（róng）体（tǐ）系保持一致，有利于调动银行（háng）经营数字人民（mín）币的积极性（xìng），针对客户（hù）需求开发新（xīn）产品、新渠道和新场景（jǐng），扩大（dà）数字人民币使用（yòng）范围、几何倍数增（zēng）加数字人民币交易规模（mó）。

　　数字是人民币（bì）现金（M0）的数字形态，具有（yǒu）无限法（fǎ）偿（cháng）性，任何人不（bú）能拒绝使用（yòng）数字人民币。与比特币（bì）等（děng）加密资产相（xiàng）比，数字人民币是中国人民（mín）银行发行的，有严（yán）格的发行规则和国家信用背书，不存在超发问题，币值稳定，不会大起大落（luò），具（jù）有价值尺（chǐ）度、支付工具（jù）职能。尤其是（shì），数字（zì）人民币根（gēn）据（jù）不同类别，实行差异（yì）化（huà）的信息强度，可同时满足匿名（míng）与可（kě）追溯的不同要求，安（ān）全性高。注重人性化、个性（xìng）化设计，具有离线、松耦合（hé）特征，在没有（yǒu）国内银行开户（hù）、不（bú）会使用智能手机、没有网络等情况下，也能使用数字人（rén）民币完成支付，这（zhè）为老年（nián）人等群体使用数字（zì）人民（mín）币扫除了制度、技术、基础设施障碍。

　　目前（qián），数字人（rén）民币还处于试点阶段，其（qí）扩大使用（yòng）面临一些挑战。首先，支付宝、微信支付等平台在城（chéng）乡广泛使（shǐ）用，在海外（wài）也有很大的影响力，已经形成了网络效应（yīng），要改变企业和个（gè）人的支付习惯和（hé）路径依赖，需要较长时间。其次，数字人民币使（shǐ）用主体仍较少，应用场景覆盖面较窄，尚无特定的只能使用（yòng）数字人民币的刚性（xìng）需求，增加交易规模还需要大量的应用场景创（chuàng）新。最后，成熟的数字人民（mín）币商业模式（shì）尚未形成。商业（yè）银行经营数字（zì）人民币不收取交易费用，缺乏必要的激励（lì）机制，很难加大投入推（tuī）进基于（yú）数字人（rén）民（mín）币（bì）的产品研发、营销和客（kè）户维护。

　　数（shù）字人民币的法偿性、稳定性（xìng）和（hé）双层运（yùn）营模（mó）式使其在普惠金融、跨境金融方面具有（yǒu）无可比拟的优（yōu）势。商（shāng）业银行应创新（xīn）理念和业务，深入发掘、培育（yù）数字人民币的刚性需求（qiú），扩大、完善数字人民币钱（qián）包的功能，一是要丰富个人数字人民币钱包的（de）支付功能（néng），增（zēng）加智能合（hé）约（yuē），扩大跨境电商支付范围（wéi），提高支付的安全性和便捷性，同时强（qiáng）化数字人民币钱包的理财（cái）功能。二是（shì）要（yào）加（jiā）强数字人（rén）民币运营银（yín）行与非（fēi）银（yín）行金融机构、微信、支付宝等（děng）第（dì）三方支（zhī）付平台的合作（zuò），将数字人民币（bì）应（yīng）用场景迅速扩大至（zhì）现有的支（zhī）付场景（jǐng）和（hé）应（yīng）用渠道。三是（shì）要（yào）强化母子钱（qián）包的现金管理功能，用便捷的数字货币（bì）钱包取代复杂的账户管（guǎn）理，帮助企业内部母子公司之间进（jìn）行（háng）低成（chéng）本、高效率（lǜ）的现（xiàn）金归（guī）集和划拨（bō），为企业集团、跨（kuà）国公（gōng）司资金池业务（wù）开辟新（xīn）的渠道。

　　（作者涂永红（hóng） 系中国人民大学长江经济带研究院院（yuàn）长（zhǎng）、国（guó）际货币（bì）研究所副所（suǒ）长 来（lái）源：经济日报）