历来对数字（zì）货币持排斥态度的世（shì）界第一银行摩根大通日（rì）前态度发生迅疾逆转，不仅宣布与加密货币“联（lián）姻”，而且（qiě）还推出名为“JPM Coin”的自家虚（xū）拟货币。摩根（gēn）大通（tōng）是美国第一家宣布（bù）正式发行（háng）数字货币的大型银行，业界不少人预测将会（huì）有（yǒu）更多的银行（háng）积极跟（gēn）进，由此开启企（qǐ）业区块链和机构采用区块链的元年。

　　实际上，摩（mó）根大通并不是全（quán）球金融企业在区块链上的第一个（gè）吃螃（páng）蟹者。早（zǎo）在四年（nián）前（qián），花旗（qí）银行就对外宣布将推出（chū）自己的（de）“花旗币”，并（bìng）且花旗还在自己的创新（xīn）实（shí）验室里创建了一（yī）个“类（lèi）比特（tè）币（bì）”的技术项目。与此同时，日本最大的金融（róng）公司三菱日联金融集团也声明开始开发和实验（yàn）名为“Mufg币”的数字货（huò）币，并且该集团员工（gōng）如今已经可以在一家内部便利店使用（yòng）Mufg币（bì）；另外，日本三（sān）大行之（zhī）一的瑞穗（suì）金（jīn）融集团联手日本邮政银（yín）行发起了（le）名为（wéi）“J-Coin”的区块链项目研发，且将于今（jīn）年3月推出自己的数（shù）字货（huò）币。初步统计，全球范围内至少有60家银（yín）行金融机构都不同程（chéng）度地涉（shè）入区（qū）块链并考虑发行自（zì）己的数字货币（bì）。

　　除（chú）了单兵作战与（yǔ）各个击破外（wài），银行业（yè）还（hái）采取（qǔ）团队与集群的形式在（zài）区块（kuài）链领域进行着（zhe）积极的拓（tuò）展与深耕（gēng），其中（zhōng）最著名的就是由全球具有影响（xiǎng）力的42家金融机构（gòu）共同发起成立的（de）R3 CEV联盟。据（jù）悉，R3 CEV致力于打（dǎ）造一个开源、通用共享账（zhàng）簿的（de）区块链联盟，而且由金融行（háng）业（yè）资深人士、技术人（rén）员（yuán）和区块链及密码（mǎ）学专家组成的R3团（tuán）队正与该联盟成员（yuán）共同进行（háng）研究、实验、设计和建构，以（yǐ）使区（qū）块链技术满足银（yín）行业（yè）在身份、隐私、安全、可扩展性、互操作性及遗留（liú）系统整（zhěng）合方面的需要。与R3 CEV联（lián）盟类似的（de），还有摩根大通等（děng）联（lián）合（hé）相关金融机构搭建起（qǐ）来（lái）的（de）以（yǐ）太坊联盟（EEA），以及（jí）美国银行（háng）与新加（jiā）坡咨（zī）询通信（xìn）发展局（jú）合作（zuò）共建（jiàn）的超（chāo）级账本（Hyperledger）等。

　　值得指（zhǐ）出（chū）的是，即便是那些没有进行区块链项目自我（wǒ）开（kāi）发或者未加入相关研发团队的银行机构，也（yě）在充分而及时地利用第三方区（qū）块（kuài）链平台，比如过去一（yī）年国际银行（háng）巨头汇丰银行就借用专有的区块链（liàn）解决方案“FX Everywhere”共计完成了3500亿（yì）美元的外汇交易，平均日处理交（jiāo）易量达到（dào）了3500至5000笔。无独有偶，去年富国（guó）银行还使用他方区块链进（jìn）行了对金融科技企业（yè）Axoni的3200万美元投资。

　　在国内，国有六大（dà）银行（中（zhōng）国工（gōng）商（shāng）银行、中国农业（yè）银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储（chǔ）蓄银行、交通银行）几（jǐ）年前就开（kāi）始了区块链的（de）应用（yòng）测试，而且（qiě）中国银行（háng）的区块链部署涉及（jí）面最广，其应（yīng）用场景抵达数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境支（zhī）付（fù）和数字票据等地带（dài）。另（lìng）外（wài），由央行数（shù）字货币（bì）研究所与（yǔ）深圳（zhèn）金融科技研究院联合国内外金融机构搭建的“粤港澳（ào）大湾区贸易金融区块链平（píng）台”于（yú）数月前在深圳正式上线运行。

　　全球银行（háng）金融机构（gòu）摩肩接踵地拥（yōng）抱区块链，首先是区块链能够引起银行业成（chéng）本的（de）显著降低。在当代金融体（tǐ）系中，银行是（shì）“中心化”的（de）一个（gè）典型代表，这里除了银行要代表客户进行财富管理（lǐ）外，重要的是须花费大量的人力和财力建立起客户（hù）数（shù）据库，并且（qiě）要经（jīng）常（cháng）性地（dì）维（wéi）护和更（gèng）新数据（jù）系统。“中心化”尽管一定程度（dù）上解决了信（xìn）息（xī）不（bú）对称,但是随着系（xì）统规模的扩大,维护成（chéng）本势必与日俱增。特（tè）别是（shì）时下全球（qiú）网民数量达44亿（yì）之（zhī）众，每一个网民即便增（zēng）加1万元的增（zēng）信额度，世界范围增加的额度将是数（shù）十万亿，这种（zhǒng）信用扩张给银（yín）行（háng）造成的数（shù）据（jù）处理与管理压力可想（xiǎng）而知。但是，借助于（yú）区块（kuài）链（liàn）的“去中心化（huà）”，通过分（fèn）布式记账与（yǔ）集体（tǐ）性数据维护，银行（háng）业的成本将会得到大幅度削减。根（gēn）据（jù）西班牙最大银（yín）行桑坦德银（yín）行发（fā）布（bù）的一份报告，如果2020年左右全世界（jiè）的银行内部都使用（yòng）区块链技术，每年大（dà）概能省（shěng）下200亿美元。

　　降低成本的同时（shí），区块链还能有效（xiào）提升银行的（de）业务（wù）处理效率。在（zài）现代货币交（jiāo）易模式（shì）中，银行承担着电（diàn）子转账、资产托管等（děng）第三方（fāng）服务（wù）职（zhí）能，尤其是针对一个全球化（huà）的贸易（yì）环境，银行（háng）作为跨境交易第三方服务（wù）者的角色似乎（hū）必不可少。但谁都知道，当前的（de）跨境（jìng）支付结算不仅耗时（shí）长，而且费用高。但是，区块链将省去（qù）第（dì）三方金融机构的中间环节,让（ràng）双方跨（kuà）境支付结（jié）算（suàn）交（jiāo）易通（tōng）过点到点的方式快速自由地完（wán）成，同时还能全天候支（zhī）付、实时到账、提现简便且没有隐性成本；不仅如（rú）此，区块链（liàn）安全、透明、低风险的特（tè）性（xìng），提高了跨（kuà）境（jìng）汇款的（de）安全性，以（yǐ）及加快结（jié）算（suàn）与清算速度（dù），大大提高资金（jīn）利用（yòng）率。根据（jù）麦肯锡的测算，从全球范围看，区（qū）块链技术在B2B跨（kuà）境支付与结算业务（wù）中的应用将可使每笔交易成本从约26美元下降（jiàng）到15美元。

　　另外，区块链更有利于银（yín）行（háng）强化供应链（liàn）金融管理，消（xiāo）除与屏（píng）蔽自身的道德风险。票（piào）据交易（yì）历来是银行之间（jiān）的一项常规重要（yào）业务（wù），但许久以来却是一直依靠着一个第三（sān）方实现着有价凭证的传递，即使（shǐ）是在现有电子票（piào）据交易中，也是需要通过（guò）央行ECDS系统的信（xìn）息进行（háng）交互认证（zhèng）。不（bú）过，借助区块链技术，就（jiù）可直接实现点对点（diǎn）之间的（de）价值传（chuán）递，不需要特定的实物票据或（huò）是中心系（xì）统进（jìn）行控制和验证（zhèng），其带来的（de）效（xiào）果不仅加快了票据的传输（shū）速度，而（ér）且消除了许多（duō）人（rén）为操作因素所引致的失误。以国内为例，目前现（xiàn）行（háng）的汇票业务有约70%为纸质交（jiāo）易，操作环节处处需（xū）要人（rén）工，并且因为（wéi）涉及较多中介参与和人（rén）为介入，不仅各个环节（jiē）容易出现（xiàn）人（rén）工（gōng）操作失误的（de）可能，而且（qiě）票据市（shì）场（chǎng）也滋生（shēng）了大（dà）量违规操作或客户欺诈行为。但（dàn）是（shì），未（wèi）来通过区块链，供应链金融业务（wù）将能大幅（fú）减少人工的介入，将（jiāng）目前（qián）通过纸质作业（yè）的（de）程序数字化。所有参与方(包括供货商、进货商、银行)都能使（shǐ）用一个去中（zhōng）心（xīn）化的账本分享（xiǎng）文件并（bìng）在达到预定的时间和结果时自动进行（háng）支付，极大提高效率（lǜ）及减少人工（gōng）交易可（kě）能造成的失误。根据麦（mài）肯锡测算（suàn），在全（quán）球范围内，区（qū）块链技术在供应链金融（róng）业务中的应用能帮助（zhù）银行一年缩（suō）减风险成（chéng）本（běn）11亿～16亿美元。

　　最后，区块（kuài）链有利于稀释与降低银行（háng）的监管（guǎn）难（nán）度，进而提高（gāo）业务的合（hé）规程（chéng）度。最近（jìn）几年，各国商业银行（háng）为了满足日趋严格的（de）监管要求，不断投（tóu）入金钱与人力（lì）加（jiā）强信用（yòng）审核及客户征信，以防止（zhǐ）反欺（qī）诈、反洗（xǐ）钱（qián）以（yǐ）及复杂金融衍生（shēng）品过度交（jiāo）易引致的系统性风险，如汇（huì）丰（fēng）集（jí）团近五年合（hé）规部门的员工人数从2000多人增至7000多名，瑞银集团为应对新的（de）监（jiān）管（guǎn）要求年度发生的专项（xiàng）支出曾高达10亿美元（yuán）。然而，一旦银行建立起了自己的区（qū）块链，其（qí）中客户信息与（yǔ）交易纪录不（bú）仅真实（shí），而且不能更改（gǎi），这非常有（yǒu）助于银行识别（bié）异常交易并有效防止欺诈。另外，如（rú）果能实现客户信息和（hé）交易纪录的自动化加密关联共享，银行之间就能省去许多KYC（认识你的客户）的（de）重复工作（zuò），银行也（yě）可以通过分析和（hé）监测共享的分布式账（zhàng）本内客（kè）户（hù）交易行为的异常状态（tài），及时（shí）发（fā）现并消除欺诈、违规转移资金、洗钱（qián）等犯（fàn）罪行为。

　　当然，不得不（bú）承认的是，由于区（qū）块链技术下（xià）银行第（dì）三方角色的消失，势必令其（qí）传统业务收入口径受到大大地压缩，尤其（qí）在目前银行的业（yè）务链条中，最具盈利性的是支付（fù）服（fú）务，区块链引起的银行非中（zhōng）心化必然令银行总体盈利造（zào）成一定程度的冲击。但是（shì），作（zuò）为区（qū）块链的（de）发起人或（huò）者参与者，银行完全可以借此进行诸（zhū）多业务（wù）的创新，比如（rú）高（gāo）盛的“SETLCOIN”不仅可以提（tí）供近乎瞬（shùn）时的交易执行和结算，还能应用（yòng）于包括股票（piào）和债券在内的资产（chǎn）交（jiāo）易（yì）。因此，区（qū）块链不仅不会让银行变得多余，反而会使银行（háng）做得更好。