2019年（nián），移动支（zhī）付占个人消（xiāo）费支出的比重已（yǐ）超过60%。2020年中国移动支付的人数占（zhàn）总人口（kǒu）的比重近（jìn）60%，也已经比（bǐ）较高了。目前，移动支（zhī）付、各种电（diàn）子支付和信用卡构成的大额小额支付体（tǐ）系，加起来也已经（jīng）占比15%左右。

银行业务二三十年以前就开（kāi）始全面实现数字化，账户都（dōu）进入计算机里，都（dōu）是数字处理，后来通讯也全部实现了数（shù）字化。在这种情（qíng）况下，银行业务在很（hěn）大程度上是（shì）一（yī）种数据处理业（yè）务（wù）。因此，不管是数字货币还是数据处理，要（yào）看作广义的数字化。当然，国际上也有人（rén）希望把它说得比较（jiào）狭（xiá）义。

数字人民币的研发、试点，和未来（lái）可能的推广，驱动因素是什么（me）？发展机遇是什么？这也是业（yè）界最为关注的几（jǐ）个焦（jiāo）点问题（tí）。

第一，动力主要来源于需求方，包（bāo）括不断改善（shàn）支付（fù）系统，特别（bié）是（shì）零售支付系统的效率需求，还有（yǒu）降（jiàng）低成本、提升便利性，更好地（dì）服务于用（yòng）户。当然，这也给技术不断进步提供了可能，技术创（chuàng）新方也（yě）会（huì）推销自（zì）己的（de）技术，但还是以需求方为主。

比如区块链技术，央行曾一直提（tí）醒需求方要有清醒的头脑（nǎo）。区块（kuài）链技术有去中心化的好（hǎo）处，但是去中（zhōng）心化是不是我（wǒ）们支付体系（xì）现代化真正特别需要的内容呢（ne）？其实不（bú）见得，而（ér）且弄不好还带来不少弊端。可能区块链技（jì）术具备记录（lù）的不可篡改性，也（yě）是一（yī）个很有用的技术，但是现（xiàn）有系统，特别是账户系（xì）统，被（bèi）篡改（gǎi）的可能性实际上（shàng）非常小，发（fā）生的概率也非常低（dī）。另外，还要考虑交易出（chū）错时要主动（dòng）修改的问题。

再比（bǐ）如，也有一部分（fèn）技术称可以（yǐ）不依靠账户，是不是账户（hù）是不太好的东西（xī）？仔细（xì）想想，金（jīn）融体系里的账户实际（jì）上是（shì）很好的（de）东西。还有强（qiáng）调数（shù）字交易加密的技术，回想电子支付（fù）最近二三十年的进展，确实（shí）有很（hěn）多（duō）东西都是加密的，只不过加密环节不一样，有（yǒu）的是在访（fǎng）问账户期间（jiān）进行加密（mì），有的是在信息（xī）传输期间。

最终，要（yào）靠（kào）科技（jì）和需求两方面碰撞（zhuàng），得出更优（yōu）的开发想（xiǎng）法。

第二，中国（guó）人过去出（chū）行（háng）要带很（hěn）多（duō）东西，有人还编了口诀“身手要钱”，说出门（mén）一要带身份证，二要带（dài）手（shǒu）机，三要带家门钥匙，此外还要带点现金（jīn）。在手机作为移动互联网终端出现后，人（rén）们发现出门（mén）带手机就行了，身份证、银行卡、健康宝（bǎo）都（dōu）在（zài）手（shǒu）机里面（miàn），可能车钥匙、门钥匙也都在（zài）手机里，手机（jī）还有很多其（qí）他功能，比如看新闻、娱乐（lè）。所以，人们就不一定希望还要再（zài）带现金（jīn）、信用卡等等，而是希望所有这些东西是不是能（néng）够（gòu）整合（hé），这也是很大的（de）动机。

科技进一步（bù）发展以后（hòu），也许还（hái）有更新、更（gèng）方便的东西，但是现（xiàn）阶段在中国是这（zhè）样。这些需（xū）求在其（qí）他不同国家，因（yīn）为基础不一样，需求（qiú）的强（qiáng）烈程度也不（bú）太一样。

第三，消（xiāo）费者（zhě）接受新的支（zhī）付（fù），零售（shòu）商店怎么办？在移（yí）动支付之前，中国已（yǐ）经可以大量使用互联网来收（shōu）单。进一（yī）步发展互联网收单，商铺可以采用不同办法（fǎ），比（bǐ）如进场支付、近（jìn）场通信（Near Field Communication，简称NFC）、二维（wéi）码（mǎ）。最近（jìn）DC/EP也介绍称，可以通过NFC，手（shǒu）机碰一碰来（lái）完成（chéng）交易，这就是一种点（diǎn）对点（diǎn）的P2P（Peer to Peer）支付。随着网（wǎng）络（luò）基础设施（shī）完善，多数地方（fāng）都会有互联网（wǎng）特别是无线网（wǎng）络支撑。万一没有（yǒu）网，还有NFC这样（yàng）的办（bàn）法完（wán）成支付。

第（dì）四，双层体系里第二层的商业机构，包括商业银行、手机运营商、支付（fù）平台，要鼓励他们之（zhī）间开展合理竞（jìng）争（zhēng），共同提供服务并进行创（chuàng）新。在周（zhōu）小川看来，中央银行最（zuì）好不要预先设定或者认定某（mǒu）种技术路线（xiàn），因（yīn）为技术在（zài）不断更新，在当前这种技（jì）术（shù）进展非常（cháng）快（kuài）的情况下，要想判断准不是很（hěn）容易。

国际上也有不少讨论，指出（chū）要特别重视（shì）金融脱（tuō）媒问题（tí），特别是第二（èr）层机构会有金融脱媒的潜在风险。另（lìng）外一种风险，是要防止一（yī）些虚拟资产价格（gé）过（guò）度波动、出现投机现象、脱离实体经济（jì）。中国特别重（chóng）视金融为实体（tǐ）经济服务（wù），如果有一些金融（róng）交易（yì）脱离实体（tǐ）经济，大家往（wǎng）往就会打问号。

第五，要高度强调保护个人（rén）隐私，防止电信和支付诈骗。在（zài）中国，电信诈骗备受（shòu）关注，通过手（shǒu）机以（yǐ）及其他方式的诈骗，在中（zhōng）国发（fā）生的比例非（fēi）常高，人们也都对此很不满意。这也是数字人民币发展（zhǎn）的动力。